Separar el crédito de tu empresa del crédito personal
La mayoría de los negocios pequeños de este país se financian con las tarjetas personales del dueño. Funciona hasta el día en que el negocio necesita capital de verdad y no hay nada que mostrarle a un banco, salvo un reporte que ya se ve estirado.
Primero la estructura
Un perfil de crédito empresarial necesita una entidad a la cual pegarse. Eso significa una LLC o corporación registrada, un EIN del IRS, una cuenta bancaria a nombre de la empresa, y una dirección y un teléfono listados y consistentes en todas partes. Los bancos y los proveedores de datos cruzan estos campos. Una dirección que no coincide retrasa todo.
Después las líneas comerciales
El crédito empresarial se construye con proveedores que reportan. Empieza con suplidores que dan términos net-30 y reportan a los burós comerciales, paga antes de la fecha límite y deja madurar tres o cuatro de esas cuentas. Ese historial es lo que se convierte en un Paydex, y un Paydex es lo que te consigue una línea de crédito que no toca tu reporte personal.
La meta es una empresa que pueda endeudarse sin tu firma. Todo lo anterior es un préstamo personal disfrazado de empresa.
Lo que cuesta de verdad una garantía personal
- Una tarjeta a tu nombre pone la utilización en tu reporte personal, aunque cada cargo sea un gasto del negocio.
- Un mes flojo de la empresa aparece como tu morosidad personal.
- Mezclar fondos debilita la protección de responsabilidad por la que formaste la entidad.
Al principio vas a seguir firmando personalmente por algunas cosas. Es normal. El plan es acortar esa lista cada año, no vivir en ella.
